Сложный процент — это процент, который начисляется на начальную сумму вложений, а также на проценты, накопленные за предыдущие периоды. Начисление сложных процентов предполагает реинвестирование полученного дохода.
Альберт Эйнштейн называл сложные проценты восьмым чудом света, отмечая, что тот, кто понимает сложный процент — зарабатывает его, тот, кто не понимает — его платит.
Как работает сложный процент
Механизм сложного процента действует по подобию снежного кома: инвестиции приносят доход, который в свою очередь также вкладывается и создаёт уже новый дополнительный доход.
Чтобы получать эффект сложного процента от своих инвестиций, дополнительных стратегий или особых экономических знаний не требуется. Достаточно реинвестировать доходы, а не тратить их. Сегодня капитализация процентов активно используется в банковской сфере и на рынке ценных бумаг (акции, облигации, ETF).
Также сложный процент можно применять и в недвижимости, когда доход от аренды направляется на покупку и сдачу в аренду новых объектов.
Формула сложного процента
В интернете есть большое количество ресурсов, которые предлагают клиенту автоматически рассчитать капитализацию. Такие калькуляторы сложных процентов сильно экономят время. Однако если вы хотите досконально разобраться в работе капитализации процентов, лучше рассчитать ваши доходы от инвестиций вручную.
Формула для расчёта сложных процентов выглядит следующим образом:
В данном выражении мы имеем пять переменных:
- A — значение итоговой суммы.
- P — значение первоначального капитала.
- r — процентная ставка за год, в некоторых случаях то её значение, которое ожидает увидеть инвестор. К примеру, процент по банковскому вкладу, равный 7%, или средняя доходность по дивидендам, равная 5%.
- n — периодичность начисления процентов за год. Параметр обозначает количество начислений. Если это происходит ежемесячно, то значение параметра будет равно 12, если начисление будет производиться раз в два месяца, то параметр будет равен 6.
- t — временной период, на который человек решил реализовать свои инвестиции. Исчисляется в годах. К примеру, инвестор купил облигацию сроком на полгода (t = 0,5) или открыл банковский вклад с минимальным сроком в один год (t = 1).
Пример расчёта сложного процента
Допустим, клиент открыл банковский вклад на 100 000 долларов под 10% годовых. Срок вложения — 5 лет. По договору также есть право каждый год снимать проценты со вклада.
Сколько в итоге можно заработать? Есть два подхода к формированию прибыли:
- Простая ставка процента. Каждый год инвестор будет снимать со счёта все начисленные проценты и тратить их на свои нужды.
- Сложная ставка процента. Инвестор не снимает проценты. Начисленный доход реинвестируется и приносит ещё больше прибыли.
Годовая доходность инвестора по вкладу в первый год составляет 10 000 долларов. Если регулярно снимать проценты, то за 5 лет клиент заработает 50 000 долларов чистой прибыли. Можно ли заработать больше? Можно. Если не снимать проценты, то доходность вклада с каждым годом будет увеличиваться, так как начисленные проценты будут реинвестироваться и генерировать новый доход. В таком случае через 5 лет инвестор заработает уже 61 051 доллар.
Через 5 лет разница в реальном выражении составит 11 051 доллар. Благодаря капитализации процентов инвестор сможет заработать не 50 000 долларов, а 61 051 доллар чистой прибыли. Данный пример показывает, что на длительной дистанции эффект сложного процента очевиден. Чем дольше реинвестировать, тем больше можно заработать.
Помимо банковской сферы, капитализация процентов активно используется и на фондовом рынке (акции, облигации, криптовалюта, ETF). Ведь реинвестирование прибыли — эффективный инструмент, который позволяет многим профессиональным участникам рынка добиваться значительных результатов даже без сложных финансовых стратегий и умных алгоритмов торговли.
Главная цель всех инвесторов — получать максимальный доход от своих инвестиций. Добиться этого можно по-разному. Но самый простой способ — реинвестировать свои доходы. Механизм сложного процента позволяет инвестору зарабатывать на дистанции гораздо больше при прочих равных условиях. Такой подход позволит увеличить капитал в долгосрочной перспективе и быстрее достичь финансовых целей.
