Zložený úrok je úrok, ktorý sa účtuje zo sumy počiatočnej investície, ako aj z úrokov naakumulovaných v predchádzajúcich obdobiach. Zložený úrok zahŕňa reinvestíciu prijatého príjmu.
Albert Einstein nazval zložené úročenie ôsmym divom sveta, pričom poznamenal, že tí, ktorí rozumejú zloženému úročeniu, ho zarábajú, tí, ktorí mu nerozumejú, ho platia.
Ako funguje zložené úročenie
Zložené úročenie funguje ako snehová guľa: investície prinášajú príjem, ktorý sa zase investuje a vytvára nový dodatočný príjem.
Na dosiahnutie efektu zloženého úročenia na vaše investície nie sú potrebné ďalšie stratégie alebo špeciálne ekonomické znalosti. Príjmy stačí reinvestovať a nie míňať. Dnes sa kapitalizácia úrokov aktívne využíva v bankovom sektore a na trhu cenných papierov (akcie, dlhopisy, ETF).
Zložené úročenie možno použiť aj v nehnuteľnostiach, keď sa príjem z prenájmu používa na nákup a prenájom nových nehnuteľností.
Vzorec zloženého úroku
Na internete existuje veľké množstvo zdrojov, ktoré klientovi ponúkajú automatický výpočet kapitalizácie. Tieto kalkulačky zloženého úroku šetria veľa času. Ak však chcete dôkladne pochopiť, ako funguje kapitalizácia úrokov, je najlepšie vypočítať návratnosť investícií manuálne.
Vzorec na výpočet zloženého úroku je nasledujúci:
V tomto výraze máme päť premenných:
- A je hodnota celkového súčtu.
- P je hodnota počiatočného kapitálu.
- r – úroková sadzba za rok, v niektorých prípadoch hodnota, ktorú investor očakáva. Napríklad úrok z bankového vkladu 7 % alebo priemerný dividendový výnos 5 %.
- n — frekvencia pripisovania úrokov za rok. Parameter udáva počet časového rozlíšenia. Ak sa to stane mesačne, potom sa hodnota parametra bude rovnať 12, ak sa časové rozlíšenie robí každé dva mesiace, potom sa parameter bude rovnať 6.
- t je časové obdobie, na ktoré sa osoba rozhodla realizovať svoju investíciu. Vypočítané v rokoch. Napríklad investor kúpil dlhopis na obdobie šiestich mesiacov (t = 0,5) alebo otvoril bankový vklad s minimálnou splatnosťou jeden rok (t = 1).
Príklad výpočtu zloženého úroku
Povedzme, že klient otvoril bankový vklad vo výške 100 000 USD pri 10 % ročne. Investičná doba je 5 rokov. Na základe zmluvy je tiež právo každý rok vyberať úroky z vkladu.
Koľko môžete nakoniec zarobiť? Existujú dva prístupy k vytváraniu zisku:
- Jednoduchá úroková sadzba. Investor si každý rok vyberie z účtu všetky naakumulované úroky a minie ich na vlastné potreby.
- Zložená úroková sadzba. Investor si nevyberá úrok. Časovo rozlíšený príjem sa reinvestuje a prináša ešte väčší zisk.
Ročná návratnosť investície investora v prvom roku je 10 000 USD. Ak budete pravidelne vyberať úroky, za 5 rokov klient zarobí 50 000 $ v čistom zisku. Dá sa zarobiť viac? Môcť. Ak úrok nevyberiete, ziskovosť vkladu sa bude každý rok zvyšovať, pretože naakumulovaný úrok sa reinvestuje a vytvorí nový príjem. V tomto prípade po 5 rokoch investor zarobí 61 051 USD.
Po 5 rokoch bude skutočný rozdiel 11 051 USD. Vďaka kapitalizácii úrokov bude môcť investor zarobiť nie 50 000 dolárov, ale 61 051 dolárov čistého zisku. Tento príklad ukazuje, že z dlhodobého hľadiska je efekt zloženého úročenia jasný. Čím dlhšie budete reinvestovať, tým viac môžete zarobiť.
Úroková kapitalizácia sa okrem bankového sektora aktívne využíva aj na akciovom trhu (akcie, dlhopisy, kryptomeny, ETF). Reinvestovanie zisku je totiž účinný nástroj, ktorý umožňuje mnohým profesionálnym účastníkom trhu dosahovať významné výsledky aj bez zložitých finančných stratégií a inteligentných obchodných algoritmov.
Hlavným cieľom všetkých investorov je získať maximálnu návratnosť svojich investícií. Dá sa to dosiahnuť rôznymi spôsobmi. Najjednoduchší spôsob je však reinvestovať svoje zárobky. Mechanizmus zloženého úročenia umožňuje investorovi zarobiť oveľa viac na diaľku, pričom všetky ostatné veci sú rovnaké. Tento prístup vám umožní dlhodobo zvyšovať kapitál a rýchlejšie dosahovať finančné ciele.
